Recogida de la Web DemocraciaRealYa.
Introducción:
Entre 2.007 y 2.010 fueron ejecutados unas 280.000 hipotecas, lo que significa que 280.000 familias perdieron sus casas, quedando endeudados de por vida.
Los procedimientos de desahucio iniciados en los juzgados españoles marcaron un récord histórico en el primer trimestre del año al elevarse a más de 15.000, un 36,3% más que el mismo período del año anterior.
A continuación expondré un resumen de lo que lleva a las familias a esta situación:
Familias en las que trabajaban todos los miembros, gracias a los elevados ingresos y la bajada de los tipos de interés deciden comprarse una vivienda, cuando estas acuden al banco para sacar la hipoteca, el director muy amablemente les atiende con una gran sonrisa y mostrando ser su mejor amigo.
Es posible hacer la hipoteca, si necesitan un coche nuevo, amueblar la vivienda, una operación de cirugía estética, no importa, el banco les dará cuanto pidan, sólo hay que hablar con el tasador que inflará el valor de la vivienda y propiciará a personas que puedan hacerles una nómina falsa como que tienen 2 trabajos y todo queda solucionado en un par de semanas.
Poco tiempo después los bancos cierran el crédito, las empresas quiebran, las tiendas, bares, etc. (PYMES) que pagan normalmente con letras de cambio de 30, 60 ó 90 días, no se les aceptan las letras, no pueden adquirir suministros. De autónomos pasan a parados, sin derecho a ningún tipo de prestación.
Nuestra familia ejemplo que cobraban 3.900€ mensuales y pagaban una hipoteca de 600€ ven como los intereses suben, se acaba el periodo de carencia (sólo pagan intereses) y la cuota les ha subido a 980€, ambos se quedan en paro, no les llega para pagar la hipoteca y dar de comer a sus hijos.
El gran amigo se convierte en ogro, cuando la familia va a pedir una solución o aplazamiento, el banco dice que paga o paga, no hay otra solución. Pasan 3 meses y el banco los pone por vía judicial, se les reclama el total de la deuda, más intereses, más gastos.
Se llega a juicio con un abogado y procurador de oficio que les dice a nuestra familia que no hay nada que hacer, no merece la pena luchar porque el banco lo tiene todo ganado, no hay ayudas de ningún tipo para encontrar otra vivienda, por estar incluidos en las listas de morosos, los servicios sociales de los ayuntamientos no tienen ayudas para este tipo de casos.
Ni siquiera pueden acceder a una vivienda de protección oficial, tampoco pueden alquilar una vivienda, 1º no tienen ingresos, 2º se lo impiden las listas de morosos.
Las familias con todos los miembros en paro crecieron en 78.500 en el primer trimestre de este año y se situaron en 1.298.500, todas estas familias perderán sus viviendas en los próximos meses, ya que se suele tarda entre 1 año o año y medio desde que se pone por vía judicial hasta el desahucio.
La vivienda sale a subasta (a estas alturas a la familia ya se les ha agotado la prestación por desempleo), si nadie se presenta el banco se adjudica la vivienda por el 50% de su valor.
A continuación el banco pone otra demanda en la cual reclama el otro 50% de la vivienda más costas de juicio más intereses, que en ocasiones suele rebasar el 20% del tipo de interés. Esto en euros sería aproximadamente:
Hipoteca de 100.000€
Lo pagado hasta el momento se pierde.
El banco reclama el 50% de la hipoteca------------50.000€
Costas de juicio-----------------------_--------------14.000€
Intereses hasta ese momento-----------------------16.000€
Total-------------------------------------_-------------80.000€ .
La familia desahuciada sin dinero y con una deuda de 80.000€ que aumenta cada día. No tienen familiares o amigos que les ayuden, bastante hacen con darles algo para comer, pero cada uno tiene sus propios problemas, tienen suerte y les prestan una caravana a la cual se van a vivir con los niños, al poco tiempo los asistentes sociales acuden a retirarles la custodia de sus hijos porque no les pueden dar una vivienda digna.
Este caso es totalmente real, a esta familia se les retiró la custodia de sus 3 hijos alegando que no podían darle una vivienda digna.
Mientras tanto el banco no cumple con las cláusulas que están en las escrituras hipotecarias.
1ª Se tiene derecho a estudiar las escrituras hipotecarias durante tres días, sin que estas salgan de la notaría, se puede llevar a estudiarlas a cualquier persona sin que nadie nos lo pueda impedir.
2ª Casi todas las hipotecas tienen un aplazamiento de cuotas, estas pueden ser de 2 ó 3 meses en cada año de hipoteca, de 12 meses consecutivos sin especificar cada cuanto tiempo se le concede o de 12 meses en todo el tiempo que dura la hipoteca.
Este aplazamiento se le notifica al banco antes del día 15 del mes en que no se podrá pagar la cuota y el banco no lo puede rechazar. Estas cuotas pasan a sumarse al final de la hipoteca sin crear nuevos intereses.
3ª El tipo de interés, la mayoría de las veces existen dos cláusulas con el tipo de interés la segunda encubierta para que no la vea el notario, el banco dice que el tipo de interés será 1'25% del diferencial, el Euribor es lo que ellos pagan por el dinero y el diferencial es el beneficio que tiene el banco.
Eso va perfectamente especificado, en la siguiente cláusula explica cómo se calculan los tipos de interés, nos lía con el TAE, y por ahí se encuentra una frase en la cual especifican que ese diferencial se aplicará cuando se supere el mínimo de interés a cobrar que es (ejemplo) un seis por ciento y con un techo máximo del diecinueve por ciento, viene escrito así tal cual para que pase desapercibido a los ojos del notario, que va buscando los números y el símbolo %.
4ª La mayoría de las hipotecas tienen un seguro hipotecario (aval) este seguro se hace responsable en caso de que la familia no pague, suele costar entre 1.000 y 6.000€ cubre desde el 20% hasta el valor total de la hipoteca.
Los hipotecados no suelen tener conocimientos de este seguro, pues sólo hay una breve referencia en las escrituras hipotecarias y un apunte en el cual pone seguro en el extracto de cuenta de de la provisión de fondos.
Es casi imposible obtener una copia del seguro hipotecario, el banco envía a las personas a la aseguradora y esta al banco, hasta que el afectado se cansa y lo deja, en ocasiones se ha llegado a buscar ese seguro en el Registro General de Seguros en Madrid, sin obtener respuesta positiva, el problema consiste en que el banco es tomador y beneficiario del seguro, el nombre del hipotecado no aparece por ningún lugar.
Cuando el banco se adjudica la vivienda por el 50% y ha terminado el juicio en el que perseguirán a la familia por el 80% del valor de la hipoteca, el banco vuelve a vender la vivienda o a alquilarla, obteniendo nuevos beneficios, entonces es cuando el banco reclama el seguro y lo cobra, en este caso el banco está estafando a la compañía de seguros a demás de a la familia.
Como consecuencia de esto miles de familias se encuentran al borde de la exclusión social, los suicidios han aumentado desde el 2.007 ya en 2.008 los psiquiatras daban la voz de alarma por el aumento de suicidios, la mayoría de varones entre 30 y 50 años, por precariedad laboral y por riesgo de exclusión social, estas estadísticas las podemos encontrar en el INE (Instituto Nacional de Estadísticas).
Otra de las consecuencias de perder el trabajo y la vivienda es el preocupante aumento de conductores kamikazes, que no son simples jóvenes drogados que se meten por el carril contrario.
En la mayoría de los casos son varones, entre 30 y 50 años con algún tipo de seguro de vida, buscando así pagar con su vida la estabilidad de su familia.
A. declaración de Principios
i- El sistema financiero es necesario para el desarrollo de la sociedad
ii- El sistema financiero actualmente funciona en régimen de monopolio por su naturaleza y por la debilidad de los gobiernos en su regulación
iii- Los beneficios se tienen que repartir entre los agentes sociales para que la sociedad sobreviva, por lo que no se pueden permitir situaciones de posición dominante que permitan beneficios abusivos a una minoría
iv- El sistema financiero tiene la responsabilidad de colaborar con la sociedad en su desarrollo y facilitar el progreso humano, por lo que tiene que asumir responsabilidades no puede buscar el beneficio a costa de cualquier cosa.
B- Medidas propuestas para intentar acabar esta situación de monopolio con medidas ya posibles en nuestro ordenamiento jurídico.
i- Responsabilidad Hipotecaria la responsabilidad en caso de impago de una hipoteca debe acabar con el bien objeto de la hipoteca en España,
Art. 1911 Código Civil:
"Del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros".
Ley Hipotecaria Artículo 140:
No obstante lo dispuesto en el artículo 105, podrá válidamente pactarse en la escritura de constitución de la hipoteca voluntaria que la obligación garantizada se haga solamente efectiva sobre los bienes hipotecados.
En este caso, la responsabilidad del deudor y la acción del acreedor, por virtud del préstamo hipotecario, quedarán limitadas al importe de los bienes hipotecados, y no alcanzarán a los demás bienes del patrimonio del deudor.
Cuando la hipoteca así constituida afectase a dos o más fincas y el valor de alguna de ellas no cubriese la parte de crédito de que responda, podrá el acreedor repetir por la diferencia exclusivamente contra las demás fincas hipotecadas, en la forma y con las limitaciones establecidas en el artículo 121
Como consecuencia entiendo que la idea sería MODIFICAR o DEROGAR el artículo 1911 del Código Civil y sustituirlo por el 140 de la LEY HIPOTECARIA.
i- Esto afecta también a la imposibilidad de la contratación de seguros de vida, o seguros sobre tipos de interés o cualquier tipo tendentes a aumentar la garantía o rentabilidad encubierta del banco a costa del cliente ya que el banco tiene una sola garantía que es la casa.
ii- Retroactividad, aplicar la modificación propuesta en el punto ii a todas las hipotecas vivas en España Pedir al gobierno una normativa especial temporal, una ley accesoria o transitoria que contemple una regulación específica de la dación en pago por imperativo legal en el proceso de ejecución a la espera que se pudiese modificar la LEC y la LH, para procesos de ejecución en curso.
iii- Importe y Coste, limitar el importe del importe de la hipoteca concedida y de todos los préstamos/créditos adquiridos por un individuo al 60% del valor de los activos de los que es propietario o al importe que resulte en una carga financiera igual o inferior al 30% de su renta familiar disponible.
El coste de la hipoteca sobre la vivienda habitual por todos los conceptos, financieros (se excluyen por tanto tasas, seguros del hogar etc..) no deberá superar en ningún caso el Euribor mas el 55% de este
iv-Labor de control del banco de España, en primer lugar habría que dar una oportunidad a casos claros de mala práctica por parte de los bancos en la concesión de hipotecas con márgenes abusivos, productos derivados, seguros aumentando garantías...para poder recibir una compensación por parte del banco, que les concedió una hipoteca abusiva. Habilitar la posibilidad poder reclamar al banco de España sin necesidad de pasar por el defensor del cliente del banco en cuestión (esto obligará a aumentar la plantilla del banco de España).
Que se pase a notarios y registradores lo límites en la concesión de hipotecas para que ellos realicen la supervisión del cumplimiento de la norma del banco de España (como pasa con el blanqueo).
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Introducción:
Entre 2.007 y 2.010 fueron ejecutados unas 280.000 hipotecas, lo que significa que 280.000 familias perdieron sus casas, quedando endeudados de por vida.
Los procedimientos de desahucio iniciados en los juzgados españoles marcaron un récord histórico en el primer trimestre del año al elevarse a más de 15.000, un 36,3% más que el mismo período del año anterior.
A continuación expondré un resumen de lo que lleva a las familias a esta situación:
Familias en las que trabajaban todos los miembros, gracias a los elevados ingresos y la bajada de los tipos de interés deciden comprarse una vivienda, cuando estas acuden al banco para sacar la hipoteca, el director muy amablemente les atiende con una gran sonrisa y mostrando ser su mejor amigo.
Es posible hacer la hipoteca, si necesitan un coche nuevo, amueblar la vivienda, una operación de cirugía estética, no importa, el banco les dará cuanto pidan, sólo hay que hablar con el tasador que inflará el valor de la vivienda y propiciará a personas que puedan hacerles una nómina falsa como que tienen 2 trabajos y todo queda solucionado en un par de semanas.
Poco tiempo después los bancos cierran el crédito, las empresas quiebran, las tiendas, bares, etc. (PYMES) que pagan normalmente con letras de cambio de 30, 60 ó 90 días, no se les aceptan las letras, no pueden adquirir suministros. De autónomos pasan a parados, sin derecho a ningún tipo de prestación.
Nuestra familia ejemplo que cobraban 3.900€ mensuales y pagaban una hipoteca de 600€ ven como los intereses suben, se acaba el periodo de carencia (sólo pagan intereses) y la cuota les ha subido a 980€, ambos se quedan en paro, no les llega para pagar la hipoteca y dar de comer a sus hijos.
El gran amigo se convierte en ogro, cuando la familia va a pedir una solución o aplazamiento, el banco dice que paga o paga, no hay otra solución. Pasan 3 meses y el banco los pone por vía judicial, se les reclama el total de la deuda, más intereses, más gastos.
Se llega a juicio con un abogado y procurador de oficio que les dice a nuestra familia que no hay nada que hacer, no merece la pena luchar porque el banco lo tiene todo ganado, no hay ayudas de ningún tipo para encontrar otra vivienda, por estar incluidos en las listas de morosos, los servicios sociales de los ayuntamientos no tienen ayudas para este tipo de casos.
Ni siquiera pueden acceder a una vivienda de protección oficial, tampoco pueden alquilar una vivienda, 1º no tienen ingresos, 2º se lo impiden las listas de morosos.
Las familias con todos los miembros en paro crecieron en 78.500 en el primer trimestre de este año y se situaron en 1.298.500, todas estas familias perderán sus viviendas en los próximos meses, ya que se suele tarda entre 1 año o año y medio desde que se pone por vía judicial hasta el desahucio.
La vivienda sale a subasta (a estas alturas a la familia ya se les ha agotado la prestación por desempleo), si nadie se presenta el banco se adjudica la vivienda por el 50% de su valor.
A continuación el banco pone otra demanda en la cual reclama el otro 50% de la vivienda más costas de juicio más intereses, que en ocasiones suele rebasar el 20% del tipo de interés. Esto en euros sería aproximadamente:
Hipoteca de 100.000€
Lo pagado hasta el momento se pierde.
El banco reclama el 50% de la hipoteca------------50.000€
Costas de juicio-----------------------_--------------14.000€
Intereses hasta ese momento-----------------------16.000€
Total-------------------------------------_-------------80.000€ .
La familia desahuciada sin dinero y con una deuda de 80.000€ que aumenta cada día. No tienen familiares o amigos que les ayuden, bastante hacen con darles algo para comer, pero cada uno tiene sus propios problemas, tienen suerte y les prestan una caravana a la cual se van a vivir con los niños, al poco tiempo los asistentes sociales acuden a retirarles la custodia de sus hijos porque no les pueden dar una vivienda digna.
Este caso es totalmente real, a esta familia se les retiró la custodia de sus 3 hijos alegando que no podían darle una vivienda digna.
Mientras tanto el banco no cumple con las cláusulas que están en las escrituras hipotecarias.
1ª Se tiene derecho a estudiar las escrituras hipotecarias durante tres días, sin que estas salgan de la notaría, se puede llevar a estudiarlas a cualquier persona sin que nadie nos lo pueda impedir.
2ª Casi todas las hipotecas tienen un aplazamiento de cuotas, estas pueden ser de 2 ó 3 meses en cada año de hipoteca, de 12 meses consecutivos sin especificar cada cuanto tiempo se le concede o de 12 meses en todo el tiempo que dura la hipoteca.
Este aplazamiento se le notifica al banco antes del día 15 del mes en que no se podrá pagar la cuota y el banco no lo puede rechazar. Estas cuotas pasan a sumarse al final de la hipoteca sin crear nuevos intereses.
3ª El tipo de interés, la mayoría de las veces existen dos cláusulas con el tipo de interés la segunda encubierta para que no la vea el notario, el banco dice que el tipo de interés será 1'25% del diferencial, el Euribor es lo que ellos pagan por el dinero y el diferencial es el beneficio que tiene el banco.
Eso va perfectamente especificado, en la siguiente cláusula explica cómo se calculan los tipos de interés, nos lía con el TAE, y por ahí se encuentra una frase en la cual especifican que ese diferencial se aplicará cuando se supere el mínimo de interés a cobrar que es (ejemplo) un seis por ciento y con un techo máximo del diecinueve por ciento, viene escrito así tal cual para que pase desapercibido a los ojos del notario, que va buscando los números y el símbolo %.
4ª La mayoría de las hipotecas tienen un seguro hipotecario (aval) este seguro se hace responsable en caso de que la familia no pague, suele costar entre 1.000 y 6.000€ cubre desde el 20% hasta el valor total de la hipoteca.
Los hipotecados no suelen tener conocimientos de este seguro, pues sólo hay una breve referencia en las escrituras hipotecarias y un apunte en el cual pone seguro en el extracto de cuenta de de la provisión de fondos.
Es casi imposible obtener una copia del seguro hipotecario, el banco envía a las personas a la aseguradora y esta al banco, hasta que el afectado se cansa y lo deja, en ocasiones se ha llegado a buscar ese seguro en el Registro General de Seguros en Madrid, sin obtener respuesta positiva, el problema consiste en que el banco es tomador y beneficiario del seguro, el nombre del hipotecado no aparece por ningún lugar.
Cuando el banco se adjudica la vivienda por el 50% y ha terminado el juicio en el que perseguirán a la familia por el 80% del valor de la hipoteca, el banco vuelve a vender la vivienda o a alquilarla, obteniendo nuevos beneficios, entonces es cuando el banco reclama el seguro y lo cobra, en este caso el banco está estafando a la compañía de seguros a demás de a la familia.
Como consecuencia de esto miles de familias se encuentran al borde de la exclusión social, los suicidios han aumentado desde el 2.007 ya en 2.008 los psiquiatras daban la voz de alarma por el aumento de suicidios, la mayoría de varones entre 30 y 50 años, por precariedad laboral y por riesgo de exclusión social, estas estadísticas las podemos encontrar en el INE (Instituto Nacional de Estadísticas).
Otra de las consecuencias de perder el trabajo y la vivienda es el preocupante aumento de conductores kamikazes, que no son simples jóvenes drogados que se meten por el carril contrario.
En la mayoría de los casos son varones, entre 30 y 50 años con algún tipo de seguro de vida, buscando así pagar con su vida la estabilidad de su familia.
A. declaración de Principios
i- El sistema financiero es necesario para el desarrollo de la sociedad
ii- El sistema financiero actualmente funciona en régimen de monopolio por su naturaleza y por la debilidad de los gobiernos en su regulación
iii- Los beneficios se tienen que repartir entre los agentes sociales para que la sociedad sobreviva, por lo que no se pueden permitir situaciones de posición dominante que permitan beneficios abusivos a una minoría
iv- El sistema financiero tiene la responsabilidad de colaborar con la sociedad en su desarrollo y facilitar el progreso humano, por lo que tiene que asumir responsabilidades no puede buscar el beneficio a costa de cualquier cosa.
B- Medidas propuestas para intentar acabar esta situación de monopolio con medidas ya posibles en nuestro ordenamiento jurídico.
i- Responsabilidad Hipotecaria la responsabilidad en caso de impago de una hipoteca debe acabar con el bien objeto de la hipoteca en España,
Art. 1911 Código Civil:
"Del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros".
Ley Hipotecaria Artículo 140:
No obstante lo dispuesto en el artículo 105, podrá válidamente pactarse en la escritura de constitución de la hipoteca voluntaria que la obligación garantizada se haga solamente efectiva sobre los bienes hipotecados.
En este caso, la responsabilidad del deudor y la acción del acreedor, por virtud del préstamo hipotecario, quedarán limitadas al importe de los bienes hipotecados, y no alcanzarán a los demás bienes del patrimonio del deudor.
Cuando la hipoteca así constituida afectase a dos o más fincas y el valor de alguna de ellas no cubriese la parte de crédito de que responda, podrá el acreedor repetir por la diferencia exclusivamente contra las demás fincas hipotecadas, en la forma y con las limitaciones establecidas en el artículo 121
Como consecuencia entiendo que la idea sería MODIFICAR o DEROGAR el artículo 1911 del Código Civil y sustituirlo por el 140 de la LEY HIPOTECARIA.
i- Esto afecta también a la imposibilidad de la contratación de seguros de vida, o seguros sobre tipos de interés o cualquier tipo tendentes a aumentar la garantía o rentabilidad encubierta del banco a costa del cliente ya que el banco tiene una sola garantía que es la casa.
ii- Retroactividad, aplicar la modificación propuesta en el punto ii a todas las hipotecas vivas en España Pedir al gobierno una normativa especial temporal, una ley accesoria o transitoria que contemple una regulación específica de la dación en pago por imperativo legal en el proceso de ejecución a la espera que se pudiese modificar la LEC y la LH, para procesos de ejecución en curso.
iii- Importe y Coste, limitar el importe del importe de la hipoteca concedida y de todos los préstamos/créditos adquiridos por un individuo al 60% del valor de los activos de los que es propietario o al importe que resulte en una carga financiera igual o inferior al 30% de su renta familiar disponible.
El coste de la hipoteca sobre la vivienda habitual por todos los conceptos, financieros (se excluyen por tanto tasas, seguros del hogar etc..) no deberá superar en ningún caso el Euribor mas el 55% de este
iv-Labor de control del banco de España, en primer lugar habría que dar una oportunidad a casos claros de mala práctica por parte de los bancos en la concesión de hipotecas con márgenes abusivos, productos derivados, seguros aumentando garantías...para poder recibir una compensación por parte del banco, que les concedió una hipoteca abusiva. Habilitar la posibilidad poder reclamar al banco de España sin necesidad de pasar por el defensor del cliente del banco en cuestión (esto obligará a aumentar la plantilla del banco de España).
Que se pase a notarios y registradores lo límites en la concesión de hipotecas para que ellos realicen la supervisión del cumplimiento de la norma del banco de España (como pasa con el blanqueo).
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